當你急需資金周轉，又不想把每日代步的機車給「扣押」，便會考慮所謂的「機車借款免留車」。這種方式讓你在借款期間仍保有機車使用權，不影響上下班通勤或出外辦事。但正因為便利，它也藏有必須注意的風險與細節。以下，我們透過聯通貸的資料深入探討「機車借款免留車」的流程、條件、利率，再列出申辦前 5 大必看注意事項，幫你避免踩雷。
什麼是「機車借款免留車」？
「機車借款免留車」指的是你以名下機車作為貸款的擔保標的，但在整個借款期間，不需將機車交給貸款機構保管、仍可正常騎乘使用。
這種方式對於依賴機車日常通勤、生活便利性高的借款人而言，是一種資金周轉的不錯選擇。但由於貸方承擔風險較傳統「留車」形式高，因此審核條件、利率與流程上也有其特殊注意點。
機車借款免留車流程概覽
在申請「機車借款免留車」時，以聯通貸為例，其流程大致如下：
第一階段：諮詢與初步申請
你先透過線上或電話方式與貸款顧問說明：你名下有機車、想申請機車借款免留車、需求多少資金。貸方會初步詢問機車品牌、車齡、行照、你的還款能力、收入來源等。
第二階段：提交文件與機車評估
準備資料包括：
- 身分證正反面、第二證件（例如駕照或健保卡）
- 機車行照／車輛登記本。
- 收入或還款能力證明（例如薪資轉帳明細、勞保明細、銀行帳戶明細）
- 若機車仍有分期貸款中的，可能需附近期繳款證明。
接著貸款機構會對你的機車車況、車齡、里程、品牌、改裝情況進行估價與評估。若車況不佳或車齡過長，可能影響貸款額度。
第三階段：簽約對保與擔保設定
審核通過後，你會與貸方簽訂貸款合約，包括金額、利率、期數、還款方式等。接著貸方會為機車辦理「動產擔保設定」或「抵押權設定」等法律程序，以保障其權益。雖然車輛不用交出，但這項設定意味著你不能隨意變更車輛所有權或過戶。
第四階段：撥款與還款
合約簽好、設定完成後，貸款即撥入你的帳戶。聯通貸標示最快可於當日或 1–3 個工作天內完成。
還款方式通常包含月繳本息平均攤還或本金平均攤還等模式，期數可選較長以降低每月負擔。
還清後，貸方會協助解除設定，機車權益歸還你完整。
機車借款免留車條件與機車借款免留車利率
在你進一步申請前，了解「條件」與「利率」這兩塊不可忽略。
機車借款免留車條件
以聯通貸為例，基本條件包括：
- 年齡：一般要求年滿 18 或 20 歲以上，最多至 65 歲。
- 身分證為中華民國國民，車主須為借款人本人或至少有合法使用權。
- 機車為合法登記機車，車況正常、行駛路合法、無重大改裝或違法案件。
- 有收入或還款能力證明：薪資、勞保、銀行帳戶等。
- 部分機構如聯通貸，不查聯徵、免保人，但車輛作為擔保。
另外，雖然稱「免留車」，但車齡過長或改裝過多、車況不佳者可能被折算核貸額度。
機車借款免留車利率
利率為申請者最關注也最容易被忽略的項目。聯通貸提供的資料指出：
- 標示最低年利率約 2.6 % 起（但通常為特例或理想條件下）
- 實務中年利率一般落在 10% 至 15.5% 之間。
- 市場上若只強調「月利 3‑5%」要特別注意，換算年利可能達 36% 以上。
- 費用之外，還須留意是否有隱藏手續費、帳管費、設定費等。
因此，在選擇「機車借款免留車」方案時，不要只看「利率低」的字樣，務必確認年利、各項費用與合約條款是否清楚透明。
五大注意事項：申辦前你不能忽略的重點
儘管「機車借款免留車」方案在緊急資金需求時非常便利，但也非零風險。以下 5 點你務必先理解，才能避免後悔或踩雷。
1.機車車齡與車況影響更大
雖然標榜「不限車種、不限車齡」，但實務上車齡過長、改裝過多、行駛里程高、車況不佳的機車，在審核時額度會較低、利率可能較高，甚至被拒絕。
建議你在申請前評估自己的車況，若車齡太老或改裝嚴重，可能先考慮其他貸款方式或選擇更合適的擔保品。
2.利率與隱藏費用務必詳細確認
你可能看到某貸款機構宣稱「月利 2%」、「年利 10%」等數字，但不見得代表全部費用。有可能存在高額設定費、帳管費、提前清償違約金等。
建議你在合同簽訂前：
- 要求詢問年利率（Annual Percentage Rate, APR），而不只是月利率。
- 確認所有手續費、保證金、設定費是否列明。
- 比較不同貸款機構的總成本，而不只看「利率最低」。
3.還款能力與期數規劃不可忽略
雖然方案強調「免留車」，但你仍舊需每月繳款，若你的收入不穩定、其他負債高，那麼負擔可能變得沉重。聯通貸就提醒：「小額借款仍需考慮自身還款能力」。
因此：
- 計算每月還款金額是否在你可承受範圍內。
- 選擇期數不宜過長，否則利息總額反而增加。
- 若你是外送員、自營商、或收入波動者，預留緊急資金備用更為安全。
4.不留車 ≠ 沒有風險
「免留車」讓你不用把車交出，但車子仍作為借款的擔保品。一旦你沒有按時還款，貸方仍有權利設定抵押、收回車輛或聲請強制執行。
所以你必須明白：
- 使用權保留，但擔保權設定仍在。
- 還款不及時，可能造成車輛被查封、拍賣。
- 你的交通工具（機車）對你的生活可能仍為關鍵，千萬不可輕忽。
5.選擇合法且透明的貸款機構
市面上機車貸款業者良莠不齊。有些機構可能會要求你將車輛過戶、或額外收取大量未標明費用。聯通貸就特別提醒：若被要求把車過戶或車主權利轉讓，那你要小心。
建議你確認以下：
- 貸款機構是否具有合法營業登記。
- 合約內容是否清楚列出利率、費用、還款期數、提前還款條款。
- 是否提供「動產擔保設定」而非實際扣車。
- 閱讀過往客戶評價，避免被誘導簽下不利條款。
「機車借款免留車」確實是一項便利且靈活的資金周轉方案，特別適合你需要快速獲得現金，但又依賴機車日常通勤、不願交車停用的情況。透過 聯通貸 的方案，你可享有免留車、快速撥款、低門檻等優勢。聯通貸在利率與費用方面始終保持透明，並堅持無隱藏費用的政策。所有貸款方案的費用細節均公開明確，讓客戶在藉款過程中完全放心。同時，我們的專業團隊將根據您的具體情況提供量身定制的建議，協助您制定最合適的還款計劃。這種個人化服務不僅讓客戶的貸款體驗更為順暢，也幫助客戶在財務管理上更具掌控力。
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