房屋貸款試算，是一種工具或方法，透過輸入幾個關鍵參數──貸款金額、貸款年資、房屋貸款利率、還款方式及寬限期等──來估算每月還款金額與總利息支出。這個試算功能在聯通貸網站中已經非常完整與彈性。
做房屋貸款試算的目的包括：
1.事先知道每月應付本利與本金分配，衡量自身經濟負擔是否太重。
2.比較不同利率種類（單一利率 / 多段利率）、不同貸款年資、不同還款方式對月付與總利息的影響。
3.協助申請者掌握貸款利率試算的差異，選擇最划算或最符合自身條件的方案。
房貸試算公式解析（房貸試算公式）
在做 房貸試算公式 時，最常用的方式是「本利平均攤還法」（也稱為等額本息還款法, 英文有時 Mortgage Amortization / Equal Payment Mortgage）。這種方式每月還款額固定，本金與利息的比例隨時間變動。以下是公式與運用：
本利平均攤還公式（等額本息）
每月應付金額= P×r×(1+r) n/((1+r)n−1)
1.P：貸款本金（即貸款金額）
2.r：月利率（年利率 ÷ 12）
3.n：總期數（貸款年限 × 12）
舉個例子：如果貸款金額是 500 萬元、貸款年限是 20 年、年利率為 2.0％，那麼月利率 r=0.02/12≒0.001667，總期數 n=20×12=240。將這些代入公式，就可以求出每月應付金額與後續總利息。這正是聯通貸試算時後端運算的基礎之一。
本金平均攤還法
另一種試算方式是本金平均攤還法。其特色是每期償還本金的部分固定，而利息則是根據尚未償還的本金計算。這樣一來：
1.初期月付壓力較大（因未償本金多，利息高）
2.隨著本金逐漸償還，利息負擔逐期下降
3.總利息支出通常低於本利平均攤還方式，但月付金額會逐期減少，不像本利平均每月一樣。
寬限期與兩段／三段式利率
除了還款方式、年限與本金之外，試算常會碰到：
1.寬限期：表示在貸款開始的前幾年，可只付利息，不付本金，或本金支付減少。這影響初期月付壓力，但總利息會增加。聯通貸的試算器支援寬限期設置。
2.兩段式/三段式利率：利率不是固定整期，而分階段，例如前幾年用低利率，後期調高；或每隔一段時間根據市場利率做調整。這樣的多段利率設定對比單一利率，試算結果可能差異頗大。聯通貸也支持此設定。
房屋貸款利率與貸款利率試算
「房屋貸款利率」是指貸款機構對房屋貸款所設定的利率，通常以年利率 (APR 或年百分比率) 表示。利率高低受到貸款成數、貸款人的信用條件、市場利率、貸款期間等因素影響。要做 貸款利率試算，我們要了解並比較這些利率條件如何影響整體貸款成本與月付負擔。
利率試算的關鍵點
1.年利率 vs 月利率：年利率通常是銀行或貸款機構標示的，但公式裡要用月利率（年利率 ÷ 12）來進行月付計算。錯誤拿年利率直接當作月利率會導致結果非常不準。
2.浮動利率 vs 固定利率 / 多段式利率：市場利率、央行政策、銀行政策可能變動，使得未來利率上升或下降。多段式利率可在試算時模擬變動風險。聯通貸試算器內建單一／兩段／三段利率類型以供比較。
3.貸款年限長短：年資越長，每月還款壓力低，但總利息支出越多；年限短則月付高，但利息負擔少。試算時要衡量收入與支出是否能負擔高月付。
利率試算實例
假設你借 800 萬元，貸款年資 30 年，年利率 2.5%。使用本利平均攤還法試算：
1.月利率 =2.5%÷12≒0.0020833
2.總期數 n=30×12=360
3.每月應付金額 ≒ 8000000×0.0020833×(1+0.0020833)360÷((1+0.0020833)360−1)
4.計算後月付與總利息，可與其他利率（例如 2.0%、3.0%）比較，看看利率上升 0.5% 或 1% 的情況下，會多付多少利息。
在聯通貸的房屋貸款試算器中，就可以輸入這樣的數字來模擬不同年度、不同利率的效果，以了解每月還款差異與總利息負擔。
實務應用：使用聯通貸房屋貸款試算器的步驟與技巧
以下整理出在聯通貸平台上，做 房屋貸款試算 的實務步驟，以及有效利用試算器做「貸款利率試算」與比較的技巧。
使用步驟
1.前往聯通貸官網，找到「房屋貸款試算」工具。
2.輸入 貸款金額（以萬元為單位或整數萬元）—即你打算藉的金額。
3.選擇 貸款年資／年限，例如 20 年、30 年或自訂其他年資。
4.設定 利率種類與利率數值：單一利率、兩段式或三段式；輸入年利率後計算月利率。
5.選擇還款方式：本利平均攤還或本金平均攤還，部分工具還有到期還本。
6.若有 寬限期 的需求，也一併設定（例如前幾年只付利息或減少本金償還量）。
7.點擊「開始試算」，系統會立即顯示每月本利還款金額、總利息支出與總還款期間等信息。
技巧與提醒
1.比較不同利率／年資組合：先固定貸款金額，然後比較同年限下利率不同的情況；或固定利率，變更年限。這樣可以看你願意承受哪一邊的成本與風險。
2.注意寬限期的影響：寬限期會使前期每月還款看似較低，但之後還本金時月付壓力與總利率會上升。若收入未來會穩定上升或預期時，可考慮接受寬限期；若不行，建議寬限期設為零或最短。
3.控制房屋貸款負擔率：即月付房貸金額 ÷ 家庭月可支配所得。據聯通貸與內政部資料，一般建議不超過家庭月收入的 30％。超過這個比率，可能生活壓力較大。
4.利率類型選擇風險：單一利率固定有安全感，但若市場利率下降可能無法受益；多段式利率有彈性，但若未來利率上升風險要能承擔。
實例演練：用房貸試算公式與聯通貸的工具比對
下面用一個假設情境，一方面用手動公式試算，一方面用聯通貸試算器模擬，看看結果與比較。
情境設定
1.貸款金額：新台幣 800 萬元
2.貸款年資：30 年
3.年利率：2.5％
4.還款方式：本利平均攤還
5.寬限期：0 年
手動公式試算（本利平均攤還）
1.月利率 r=2.5%÷12≒0.0020833
2.總期數 n=30×12=360
3.套用公式：
每月應付=8,000,000×0.0020833×(1+0.0020833)360÷((1+0.0020833)360−1)
4.計算後大致每月要還款 約 31,600～32,000 元（依四捨五入與公式中精度略有差異）
5.總利息支出約數百萬元（具體會依公式與精度計算）。
用聯通貸試算器模擬比對
如果在聯通貸工具中輸入上述條件（貸款 800 萬、30 年、年利率 2.5％、本利平均攤還／無寬限期），你會得到非常接近上述的月付與總利息結果。若你把利率改成 3.0％、或加入寬限期、或改本金平均攤還，試算結果會明顯不同：
1.利率提高 0.5％ → 月付提高、總利息大幅上升
2.本金平均攤還 → 前期月付大，但總利息較少
3.寬限期設定 → 前期壓力小，但後期月付跳昇明顯
這樣的比對能幫助你看清不同方案下，自己是否能負擔。
聯通貸的 房屋貸款試算 工具，整合了房貸試算公式、本利／本金攤還方式、多段利率、寬限期與年限等參數，是購屋前非常實用的規劃工具。掌握房貸試算公式與貸款利率試算的基本原理，再配合聯通貸試算器的多參數比較，就能更有信心地選擇適合自己財務狀況與風險承受度的貸款方案。
如果你正在考慮買房、申請貸款或轉貸，建議從 試算開始：先用聯通貸的工具，輸入你的預算、收入與可能可接受的利率與年限，做幾組比對；再對照手動公式驗算一次，以確認試算器結果沒有誤差。如此一來，你的每月還款與總成本就能預先掌握，不會在貸款後才被利息或月付金額壓得喘不過氣來。如需更多信息，歡迎您訪問聯通貸官網，或撥打03-4288058與我們的顧問團隊聯繫。您也可以透過Email（liantongdai@gmail.com）隨時詢問，並追蹤我們的Facebook和Instagram帳號，隨時取得最新貸款資訊與優惠活動。聯通貸，讓您在財務路上更有自信，攜手邁向美好未來！
#房屋貸款試算 #房貸試算公式 #房屋貸款利率 #貸款利率試算
